보금자리론 대출자격 금리 디딤돌차이 보금자리론 중도상환 수수료

사다남 2025. 4. 15.

보금자리론은 정부가 주택금융공사를 통해 운영하는 대표적인 정책 모기지 상품으로, 무주택자 및 실수요자의 내 집 마련을 지원하기 위한 고정금리 장기 주택담보대출입니다. 2025년에는 금리 인하, 우대금리 확대, 중도상환수수료 인하 등 다양한 개선이 이루어졌습니다. 이 글에서는 보금자리론의 대출자격, 금리, 디딤돌대출과의 차이점, 중도상환수수료 등에 대해 자세히 알아보겠습니다.

보금자리론 개요

보금자리론은 한국주택금융공사(HF)가 운영하는 장기 고정금리 주택담보대출 상품으로, 무주택자 또는 1주택자가 실거주 목적으로 주택을 구입할 때 이용할 수 있습니다. 대출금리는 고정금리로 제공되며, 상환기간은 10년부터 최대 50년까지 선택할 수 있습니다.

대출 자격 요건

보금자리론을 이용하기 위해서는 다음과 같은 요건을 충족해야 합니다:

주택 가격: 6억 원 이하의 주택
소득 요건: 부부합산 연소득 1억 원 이하 (신혼부부, 다자녀 가구 등은 완화된 기준 적용)
주택 보유 수: 무주택자 또는 1주택자 (1주택자는 기존 주택을 3년 이내 처분 조건)
신용 요건: 신용점수 350점 이상
기타: 실거주 목적의 주택 구입

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대출 한도 및 금리

보금자리론의 대출 한도는 최대 5억 원이며, 대출 금리는 상환기간에 따라 차등 적용됩니다. 2025년 기준 금리는 다음과 같습니다.

상환기간	기본금리 (연)
10년	3.75%
15년	3.85%
20년	3.90%
30년	3.95%
40년	4.00%
50년	4.05%

※ 우대금리 적용 시 금리는 추가로 인하될 수 있습니다.

우대금리 혜택

보금자리론은 다양한 우대금리 혜택을 제공합니다:

신혼부부: 0.3%p 인하
다자녀 가구: 2자녀 0.5%p, 3자녀 이상 0.7%p 인하
사회적 배려층: 한부모, 장애인, 다문화 가구 등 각 항목별 0.7%p 인하 (최대 2가지 중복 적용 가능)
녹색건축물: 0.1%p 인하
전세사기 피해자: 1.0%p 인하

※ 우대금리는 중복 적용이 가능하나, 일부 항목은 중복 적용이 제한될 수 있습니다.

디딤돌대출과의 차이점

보금자리론과 디딤돌대출은 모두 정부 지원 주택담보대출 상품이지만, 다음과 같은 차이점이 있습니다:

항목	보금자리론	디딤돌대출
운영 기관	한국주택금융공사	국토교통부 주택도시기금
금리 유형	고정금리	고정금리 또는 변동금리
대출 한도	최대 5억 원	최대 2억 원 (신혼부부는 최대 2.2억 원)
소득 요건	부부합산 연소득 1억 원 이하	부부합산 연소득 6천만 원 이하 (생애최초는 7천만 원 이하)
주택 가격 요건	6억 원 이하	5억 원 이하

중도상환수수료

보금자리론은 대출 실행일로부터 3년 이내에 조기 상환할 경우 중도상환수수료가 부과됩니다. 2025년 기준 중도상환수수료율은 다음과 같습니다.

수수료율: 최대 0.5%
계산 방식: 조기상환원금 × 0.5% × [(3년 - 경과일수) / 3년]

※ 사회적 배려층, 다자녀 가구(3자녀 이상), 전세사기 피해자 등은 중도상환수수료가 면제됩니다.

보금자리론 신청 시 주의사항

1. 무주택자 또는 처분조건부 1주택자만 가능

보금자리론은 무주택자 또는 기존 1주택자이더라도 3년 이내 처분 조건을 충족해야 합니다.
1주택자가 “처분 조건”으로 신청할 경우, 3년 안에 기존 집을 매도해야 하며, 그렇지 않으면 대출금 회수 및 불이익이 발생할 수 있습니다.

✅ 주의: 분양권, 입주권도 주택으로 간주되니 보유 중이면 무조건 탈락입니다.

2. 구입하려는 주택의 가격이 6억 원 이하여야 함

계약금액 기준 6억 원 초과 시 보금자리론 신청 불가
KB시세, 공시가격이 아닌 매매계약서 상 금액 기준이 적용됩니다.

✅ 예비청약자가 중도금 대출까지 받았다가 보금자리론 탈락 사례 많습니다. 계약 전 꼭 확인!

3. 대출금은 반드시 주택 매매에만 사용해야 함

전세보증금, 인테리어 비용, 생활자금 등 다른 용도로 쓰면 위법
사용 목적 위반 시 대출 회수 또는 형사처벌 대상이 될 수도 있습니다.

✅ 입금 흐름을 투명하게 남기세요. 잔금날 계좌 입금 → 잔금 지급으로 바로 연결이 원칙입니다.

4. 신청 직후 신용점수 하락, 연체 등 생기면 승인 거절될 수 있음

보금자리론은 승인 후 대출 실행 전까지도 신용상태를 계속 모니터링합니다.
중간에 신용카드 연체, 다중 대출 발생 등으로 점수가 떨어지면 취소될 수 있음

✅ 승인 전에 마이너스 통장, 카드론 사용은 피하고, 신용점수 관리 필수!

5. 중도상환수수료 존재 (3년 이내 상환 시)

조기 상환하면 수수료가 붙습니다.
➤ 중도상환수수료율: 최대 0.5% (3년 이내)
➤ 계산: 조기상환금 × 0.5% × [(3년 – 경과일수)/3년]

✅ 다만, 전세사기 피해자, 다자녀 가구, 사회적 배려계층은 면제 대상입니다.

6. 소득 산정 기준이 '부부합산'이라는 점 주의

신청인 단독소득이 아닌, 배우자까지 포함한 부부합산 연소득 기준
✔️기준 초과 시 신청 자체가 불가함
➤ 일반 가구: 1억 원 이하
➤ 신혼부부: 1.1억 원 이하 (우대금리 적용 시)

✅ 사업소득, 임대소득, 연금소득 등도 다 포함되며, 건강보험료 기준으로 추정 소득 계산하는 경우도 있으니 주의해야 해요.

7. 전용면적 제한은 없지만, 실거주 목적이 아니면 불가

전용면적 85㎡ 이상도 가능하지만, 전세나 투자 목적은 절대 불가
실거주 입증 자료(주소이전, 관리비, 통신요금 납부내역 등) 요청될 수 있음

✅ 구입 후 주소 이전하지 않거나, 다른 세대에 거주 중이면 부정수급으로 간주될 수 있습니다.

8. 보금자리론 중복 대출은 안됨

과거에 보금자리론이나 디딤돌대출을 받은 이력이 있다면 재이용 불가
일부 은행 대출 상품과도 중복으로 받을 수 없습니다.

9. 청약통장 우대금리는 자동으로 적용되지 않음

청약저축 가입 기간(6개월 이상), 납입 횟수(6회 이상) 요건 충족 시 우대금리 -0.1%~ -0.3% 가능
하지만 별도 신청 및 증빙서류가 필요함

✅ 신청서에 체크 안 하면 우대금리 누락될 수 있어요.

10. 대출 실행 시점의 금리가 최종 적용 금리

보금자리론은 ‘신청일’이 아닌 ‘실행일’의 금리가 적용됩니다.
신청 후 금리가 오르면 이득이고, 내리면 손해일 수 있음.

✅ → ‘사전예약형 보금자리론’ 이용하면 금리를 미리 고정할 수 있습니다. (최대 3개월 유효)

신청 방법

보금자리론은 다음과 같은 방법으로 신청할 수 있습니다:

온라인 신청: 한국주택금융공사 홈페이지 또는 스마트주택금융 앱을 통해 신청
은행 방문 신청: 국민은행, 우리은행, 농협은행 등 보금자리론 취급 은행을 방문하여 신청